Stripe のバックアップ(No.8)

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.NET 開発基盤部会 Wiki

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目次 †

概要 †

Stripeについて調査してみた。

• ポイント
  • 日本企業が130以上の通貨でビジネスできる
  • 『Connect機能』で、代理店販売事務作業などを一気に無人化可能。

基本 †

仕組み †

大枠は、WebPayと同じと思われる。

が、『Connect機能』など、Stripeの方が多機能。

サインアップ・ログイン †

https://stripe.com/jp

WebAPIの認証 †

以下が、WebAPIの認証機構（基本的に基本認証を使用する）。

秘密鍵と公開鍵 †

• Your account -> Account settings -> API Keys
  https://dashboard.stripe.com/account/apikeys

で、以下の4つの鍵を取得可能。

• テスト・モード
  • Test Secret Key
  • Test Publishable Key

• ライブ・モード
  • Live Secret Key
  • Live Publishable Key

基本的に、

• Secret Keyは、サーバー側で使用する。
• Publishable Keyは、露見しうる、クライアント側で使用する。
  （Publishable Keyには、トークン化する権限しか無い）

認証方法 †

• Stripe API Reference - authentication
  https://stripe.com/docs/api#authentication

基本認証か、Bearer Tokenを使用した認証ヘッダを使用して認証を行う。

Card Payments（カード決済） †

https://stripe.com/docs/quickstart

どのようなケースでも、始めに、以下のステップが必要。

• カード情報をトークン化して安全に支払情報を収集する。
• 課金要求に支払情報を含めるか、一時的に保存する。

カード情報をトークン化する。 †

以下の2通りの方法で、カード情報をトークン化できる。

checkout.js †

• https://stripe.com/docs/checkout/tutorial
  • https://stripe.com/docs/checkout

• ざっくり、

• checkout.jsを使用し、カード情報をトークン化する。

• checkout.jsの使用には公開鍵が必要になる。

• トークンは、stripeTokenというHidden要素に格納される。

  tok_XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX

• これを、FormからサーバにPOST、サーバは請求処理を行なう。

• 郵便番号収集することを強く推奨（・・・日本ではあまり見ないが）

Stripe.js or mobile SDKs †

• https://stripe.com/docs/custom-form
  • https://stripe.com/docs/stripe.js

• ざっくり、

• 支払いFormの外観を完全に管理したい場合は、
  HTMLとStripe.jsを使用して、カスタム支払いFormを実装可能。

• Stripe.jsの使用には公開鍵が必要になる。

• 支払いFormの要素にはname属性を付与しない（サーバに送信されない）

• data-stripeを付与して、Stripe.jsによって処理を行う。

• Stripe.jsはStripeでカード情報をトークン化する。

  tok_XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX

• stripeResponseHandler?でトークンをstripeTokenというHidden要素に格納する。

• これを、FormからサーバにPOST、サーバは請求処理を行なう。

• 郵便番号収集することを強く推奨（・・・日本ではあまり見ないが）

次のステップ †

• 直ぐに請求する

• クレジットカード情報を顧客IDに変換・保存し、後で請求する。

• 顧客を定期購読のプランに登録する。

• checkout.jsのリファレンス
  https://stripe.com/docs/checkout

• stripe.jsのリファレンス
  https://stripe.com/docs/stripe.js

請求する。 †

直ぐに請求する。 †

https://stripe.com/docs/charges

シンプルに、秘密鍵を使用して、以下のCharges APIで請求を行なう。

• https://api.stripe.com/v1/charges

後で請求する。 †

https://stripe.com/docs/charges#saving-credit-card-details-for-later

クレジットカード情報を顧客IDに変換・保存し、後で請求する。

秘密鍵を使用して、以下の順序で、各 REST API を呼出し、請求を行なう。

1. 顧客を作成する:
   https://api.stripe.com/v1/customers

   cus_XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX

2. カードの代わりに顧客に請求する:
   https://api.stripe.com/v1/charges
3. 顧客IDとその他の情報をデータベースに保存。
4. 顧客に再度請求するときは、顧客IDを取得し請求を行なう。
   https://api.stripe.com/v1/charges

請求にメタデータを追加する †

https://stripe.com/docs/charges#storing-information-inmetadata

• 請求の際、
  https://api.stripe.com/v1/charges

• 以下のパラメタにメタデータを追加可能。
  metadata[order_id]=XXXX

• メタデータは、
  • カスタマーに対しては表示されない。
  • ダッシュボードに表示エクスポート可能（審査プロセスを迅速化可能）

次のステップ †

• Stripeアカウントの管理

• ストライプを使用したサンプルプロジェクト
  https://stripe.com/docs/examples

• 独自のクーポンシステムを導入
  https://stripe.com/docs/recipes/coupons-for-charges

支払いの失敗 †

• 支払いはさまざまな理由で失敗する可能性がある。
• 特定の失敗は予防手段で、紛争の原因となるの詐欺行為を予防する。

• 支払いの失敗の理由は以下で通知される。
  • Charges APIが返すChargeオブジェクトの一部
  • ダッシュボード内の支払いの詳細内

支払いのブロック †

自動詐欺防止ツールセット・レーダによる。

銀行決済の失敗 †

• 失敗する理由
  消費習慣、残高、有効期限やCVCなどのカード情報など
  様々な理由により銀行やカード発行会社が支払いを拒否した場合
  • カード番号、有効期限が間違っている。残高が不足している。
  • 銀行は、具体的な理由の1つを、拒否コードで明らかにできる。

• 失敗を減らす方法
  • CVCと郵便番号により、不承認数を大幅に減らすことができる。
  • また、以下の何れかを顧客に提案する。
    • 不正なカード情報（不正なカード番号や有効期限など）を修正する。
    • 別のカードや、別の支払い方法を使用する。

• 失敗への自動対応
  • 拒否コードに対応する処理を作成する。
  • 拒否コードにアクセスする方法は以下の2通り。
    • Charges APIが返すChargeオブジェクトを処理する。
    • WebhooksによりChargeオブジェクトを含むcharge.failedイベントが通知される。

無効なAPI呼び出し †

• 良くテストされていれば、問題は摘出されているため、本番環境での問題発生は稀。
• 通常、無効なAPI呼び出しでは、ダッシュボードに支払いが表示されない。
• ただし、いくつかのケースでは、支払いが表示されることがある。

紛争の発生 †

紛争の内容 †

• 顧客の1人が銀行やクレジットカード会社に請求したときに発生する。

• 銀行は通常、顧客に紛争の理由を尋ねる。
  • 顧客の苦情に続いて、ほとんどの銀行は追加の調査をせずに紛争を起こす傾向がある。
  • 多くの場合、紛争解決プロセスで、その請求が有効であることを証明できる。

• 紛争に応答して証拠を提出するつもりがない場合、紛争に同意する。

• Stripeは紛争の詳細を提供し、紛争の解決のために協力する。

解消プロセス †

• 顧客に連絡する場合
  • 顧客の連絡先に連絡して、紛争の理由を理解する。
  • 顧客が単にトランザクションを認識しなかった可能性がある。
  • 紛争が誤解の結果である場合、顧客は銀行に紛争の撤回を依頼できる。

• 顧客に連絡しない場合

• 紛争のページにアクセスし、
  http://dashboard.stripe.com/disputes

• 紛争カテゴリに適した証拠を提示する。
  • https://stripe.com/docs/disputes/types
  • https://stripe.com/docs/disputes/evidence
• Disputes API経由で証拠を提出することもできる。
  https://stripe.com/docs/api#update_dispute

• Stripeが顧客のクレジットカード会社に情報を提出する。

紛争への対応 †

• 適切な証拠を提供することが重要
  https://support.stripe.com/questions/my-customer-withdrew-the-dispute-do-i-still-need-to-provide-evidence

• 勝つことを望む紛争においては適切な証拠を提供することが重要。
  • 顧客からの撤回メールはなりすましの疑念を抱かせる。
  • しかし、顧客から銀行に撤回を通知するのは期待できない。
  • 従って、署名付きの手紙をPDF添付ファイルを証拠として提供する。
    （手数料額、手数料の日付、銀行の名前、カード番号の最後の4桁）

• 顧客が撤退したとしても、銀行間通信のため証拠を提供する。

• 紛争解決に要する日数。

• アメリカン・エキスプレスでは、顧客によって撤回された紛争は迅速に解決する。
  これは、アメリカン・エキスプレスが取得銀行と発行銀行の両方として機能するため。
• しかし、他のカードでは、払い戻しに銀行間通信が必要なため、プロセスは60日間かかる。
• より迅速な解決策が必要な場合。
  https://support.stripe.com/questions/my-customer-withdrew-the-dispute-so-i-could-provide-a-refund-what-should-i-do-next

• 紛争発生の防止。
  https://stripe.com/docs/disputes/faq#how-can-i-prevent-disputes
  • 事業ごとに別のStripeアカウントを使用する。
  • 明確な返品と払い戻しポリシーを用意する。
  • 顧客サービスの連絡先情報を目立つように掲示。
  • 顧客に最新のプロセス状態と配送時間を提供する。
  • オンライン追跡と配信確認を使用する。

チャージバックへの対応 †

• https://support.stripe.com/questions/how-does-stripe-handle-chargebacks
• https://support.stripe.com/questions/what-is-the-difference-between-a-chargeback-and-an-inquiry-or-retrieval

商品の注文 †

商品注文の概要 †

https://stripe.com/docs/orders

ダッシュボードやOrders APIで商品の注文を実装すると下記を実現できる。

• 価格設定や在庫管理

• 配送コストと税金の自動計算
  https://stripe.com/docs/orders#shipping-and-taxes

• 注文の作成と支払い
  https://stripe.com/docs/orders#create-pay-orders

商品の注文は、3つの主要なオブジェクト・APIに基づいている。

• Products:
  • 販売するアイテムの包括的表現
  • https://stripe.com/docs/api#products

• Skus：
  
  • 属性とコスト（サイズ、色、通貨、コスト）
    などを組合せた特定の製品バリエーション。
  • https://stripe.com/docs/api#skus

• Orders：
  • 顧客情報と購入したいSKUの組み合わせ。
  • https://stripe.com/docs/api#orders

注文を使用すると、請求に加え以下の機能を追加できる。

• 自動計算
  • 税金の自動計算
  • 送料の自動計算
• 達成された注文を把握し、リターンをシームレスに処理
• GoogleまたはLinkShare?製品フィードから商品をインポート

使い分け（Orders APIと他のStripe機能）

• 以下のケースでOrders APIが推奨される。
  • 税金や送料を計算する必要がある。
  • 顧客が出荷および返品できる物品を販売
  • Relay経由で製品を売りたい。

• 一方、他のStripe機能が使い易い場合もある。
  • 定期的に顧客に請求したい場合、定期購読を使用する。
  • 変動料金サービス（Uber, Lyftのライドシェアサービス）を販売している場合
  • 在庫、税金、配送システムを既にお持ちの場合。

商品とSKUの定義 †

• ダッシュボードか、Products APIで商品を生成する。
  • https://dashboard.stripe.com/products/create
  • https://api.stripe.com/v1/products

配送コストと税金の定義 †

https://stripe.com/docs/orders/tax-integration

• 実際の注文には、商品の費用だけでなく、配送コストと税金が含まれる。
• Stripeはこれらを自動的かつ動的に注文に追加できる。

配送コストと税金の設定

• 配送の設定
  • 無料：追加料金なし、デフォルト
  • 定額：
    • 標準、特急、翌日配送のような１つ以上のオプション。
      
    • 特定の注文合計を超える送料を放棄することもできる。
  • プロバイダ：EasyPost、Shippoなど第三者プロバイダがUSPS、FedExの送料を動的に提供
    • https://stripe.com/docs/orders/easypost
    • https://stripe.com/docs/orders/shippo
    • https://stripe.com/docs/orders/shipping-integration

• 税金の設定：
  • 込み：追加費用なし、デフォルト
  • ％：注文総額のパーセントとしてのフラットな追加費用
  • プロバイダ：Avalara、TaxJar、Taxamoなどの第三者プロバイダが税金を動的に提供
    • https://stripe.com/docs/orders/avalara
    • https://stripe.com/docs/orders/taxjar
    • https://stripe.com/docs/orders/taxamo

• Callbackによる、配送コストと税金の動的な計算
  • 既存システム利用、若しくはTwitter経由のRelayで販売する場合。
  • https://stripe.com/docs/orders/dynamic-shipping-taxes

商品を注文する †

1. 顧客は１つ以上の商品（SKU）を選択。
2. 税金と送料を計算し、注文を作成。
3. 顧客に請求書を提供する。

上記の2・3のステップを、Orders APIで処理する。

• Orders APIに、商品（SKU）と配送先住所を指定。
  • https://api.stripe.com/v1/orders
  • Stripeは以下のアクションを実行する。
    • SKUの在庫を確認し、現在の価格を取得。。
    • 税額を取得し、税金明細を追加
    • 送料を取得し、配送方法を追加。
    • 集計し、Orderオブジェクトにパック

• Orderオブジェクトが表示される。
  • オーダーIDをデータベースに格納
  • 顧客に注文総額を提示する。
  • 顧客に問題がなければ請求に進む。
  • TokenをStripeに渡して注文を支払う。

Subscriptions（定期購読） †

https://stripe.com/docs/subscriptions/quickstart

3ステップで定期購読が可能。

秘密鍵を使用して、以下の順序で、各 REST API を呼出し、定期購読を行なう。

1. プランを定義する
   • 請求額の設定
   • 請求間隔の設定
2. 顧客を作成する。
3. 顧客を定期購読のプランに登録する

一度プランを作成したら後は、2・3のステップを繰り返せばイイ。

定期購読を行なう。 †

プランを定義する。 †

以下のPlans APIを使用して、プラン（原価、通貨、請求サイクル）を定義する。

https://api.stripe.com/v1/plans

顧客を作成する。 †

• ココで説明したように、顧客を作成する。
• ただし、費用の掛からない基本プラン等、
  支払い方法無し（メアドのみ等）で顧客を作成できる。

顧客を定期購読のプランに登録する。 †

以下のSubscriptions APIを使用して、顧客を定期購読のプランに登録する。

https://api.stripe.com/v1/subscriptions

• Stripeは、Billing Cycle毎に請求書を作成。

• 請求書には以下の情報が記録される。
  • 顧客の支払い義務の概要
  • 料金の請求時期、支払い状況を追跡します。
  • 請求書に項目を追加し、一括請求を考慮できる。

• Subscriptionactivity自動的に行われるため、
  Event通知のWebフックを確立する必要がある。

次のステップ †

• 定期購読プランの管理
  https://stripe.com/docs/subscriptions/plans
• ライフサイクル＆イベント
  https://stripe.com/docs/subscriptions/lifecycle
• 定期購読のテスト
  https://stripe.com/docs/subscriptions/testing
• Subscriptions API
  https://stripe.com/docs/api#subscriptions

Recipes †

• 定期購読まで顧客に署名する
  https://stripe.com/docs/recipes/subscription-signup
  • より高度なCheckout統合
    https://stripe.com/docs/recipes/variable-amount-checkout
  • checkout.jsを使用してウェブサイトでの顧客カードの更新を処理する方法
    https://stripe.com/docs/recipes/updating-customer-cards

Managing your Stripe account（Stripeアカウントの管理） †

https://stripe.com/docs/dashboard

テスト・モードとライブ・モード †

• テスト・モードとライブ・モードは≒。
• テスト・モードとライブ・モードのデータは分離されている。
• ダッシュボードで、テスト・モードとライブ・モードの表示切換が可能。

• テスト・モードの特徴
  • 実際のカード・ネットワークを使用しない（テスト用カードを使用）。
  • Test mode allows you to fake having a Stripe balance in order to test (fake) transfers.(having a Stripe balanceって何よ？)
  • DisputeやBitcoinの微妙なフローがテスト・モードには存在しない。
  • テスト・モードで使用する値はコチラを参照。

API keys †

アカウントの有効化 †

https://dashboard.stripe.com/account/details

上記URLの画面で、以下の様な情報を入力する。

• あなたの所在地は？
• サービスについて
• 運用者情報
• 個人情報
• 明細書表記情報
• 銀行口座情報

アカウントを安全に保つ †

• パスワードは秘密にする。また、再利用しない。
• コンピュータとブラウザを定期的にOS X、Windowsアップデート
• フィッシング詐欺によるパスワード漏洩に注意（特に電子メールのリンクに注意）
• 携帯電話番号を使用した、2要素認証を活用する。

Connect †

https://stripe.com/docs/connect

Connect用のアカウントを支払先単位に作成し、支払元と支払先を接続できる。

Connect用アカウント †

Connect用のアカウントに以下の2つの支払先アカウント種類が存在する。

Standalone Account †

• ＝Stripeアカウント
  Stripeにサインアップ & ログインし、オンボードで処理できる支払先ユーザ。
• オンボーディングフローでは、OAuth 2.0により、WebAPIで支払先ユーザの一部のオンボード処理代行が可能。
• 支払いの受け取りなどは、支払先ユーザがオンボード処理で行なう。

Managed Account †

• Stripeにログインしない、APIで作成・処理される支払先ユーザ。

テスト †

• Testing
  https://stripe.com/docs/testing

カード番号 †

テスト用のカード番号 †

テストモードで使用するテストカード情報

国際テストのカード番号 †

• 発行国毎のテストカード番号
• 国際価格設定が異なる場合、国際レートで計算される。

応答のテスト用のカード番号 †

特定の応答、エラー応答のテストのためのカード番号

紛争のテスト用のカード番号 †

Bitcoin †

・・・

JavaScriptのデバッグ †

以下を使用してデバッグ。

• Chrome Web Inspector
• stripe-debug.js

管理アカウント †

• 特定のイベントをトリガする管理アカウントを作成・更新する。
• テストモードの管理アカウント作成・更新APIでのみ使用できる。

• スタンドアロンのStripeアカウントの場合
  • テストモードでは、有効な銀行詳細を使用する。
  • テストモードは、ライブ転送を模倣（銀行では処理されない）。

Routing numbers †

米国における銀行コード

Account numbers †

送金の失敗。

Debit card numbers †

• デビットカードへの転送テスト
• テスト秘密鍵でのみ使用可能

Tax IDs †

• 納税者番号（SSNまたはEINの両方として有効）
• 希望の検証動作に対応するDIを渡す。

レート制限 †

Bug、Bulk dataのFetch、極端な負荷テストで、429 HTTPを受け取ることがある。

Webhooks †

• アカウント設定内で、Webhooksをエンドポイントに送信できる。
• テストモードでAPI実行し、Webhooks が送信されるようにする。
• 結果のイベントデータは、APIを使用して確認する。

自動詐欺防止ツールセット・レーダ †

https://stripe.com/docs/radar

• Stripeの自動詐欺防止ツールセット・レーダは、
  高リスクであると判断したすべての支払いをブロックする。

• CVCまたは郵便番号が一致しない場合に支払いをブロックする。
• その他、高度な機械学習と詳細なコントロールを使用し、不正行為、紛争を予防する。

他のアプリでの販売 †

Relayを使ってアプリを売る †

https://stripe.com/relay

その他のトピック †

チャージバック †

概要 †

• クレジットカード会員がクレジットカードの不正使用による損害を受けないためのルールの1つ。
• 顧客がクレジットカード不正使用による利用代金の支払に同意しない場合、クレジットカード会社がその代金の売上を取消す。
• 販売元はクレジットカード会社に利用代金を返金しなければならず、さらに商品も戻ることはないため、損害が発生する。
• ビジネス運用費用の中にチャージバックによる損失分も想定して計上するのが一般的。

• 銀行による調査
  カード保有者の銀行がチャージバックの前に苦情の調査を開始する場合がある。
  • 用語
    • American Express : inquiry という用語を使う。
    • MasterCard?, Visa, Discover : retrieval という用語を使う。

クレジットカード不正使用の手口 †

• クレジットカード情報の漏洩・流出による不正使用
  • スキミング
  • フィッシング詐欺
  • ウイルスやスパイウェア

• クレジットカード本体の盗難・紛失による不正使用
  ECサイトではPIN入力やサインによるカード会員の本人確認が不要のためハードルが低い。

• クレジットマスターによる不正使用
  プログラムを利用して利用可能なクレジットカード番号を割り出し、不正使用する手法

狙われやすい商材 †

高額商品や現金への還元をしやすい商材

クレジットカード不正使用の予防 †

• セキュリティコード（CVCなどカード会社により異なる名称）
  文字列なので、スキミングなどで情報が盗まれにくい。

• 3Dセキュア
  • VISA、Mastercard、JCBが推奨する本人認証サービス。
  • 事前にクレジットカード発行会社のWEBサイトでパスワードを登録し、
    商品購入時に事前登録したパスワードを入力して本人に認証を行う。
  • 非完全認証の場合は、クレジットカード会社の与信照会が通れば決済される。

• 不正使用検知
  会社によって仕組みが違う。

参考 †

公式 †

Stripe API Reference †

https://stripe.com/docs/api

Guides †

This is the Stripe dashboard, where you view and manage
all your payments, customers, transfers and more.

We've put together some guides to help get you started:

• Collecting your customer's cards
  • Card Payments Quickstart
    https://stripe.com/docs/quickstart

• Making payments from your server
  • Creating Charges
    https://stripe.com/docs/charges

• Billing your users periodically
  • Subscriptions Quickstart
    https://stripe.com/docs/subscriptions/quickstart

• Managing your Stripe account
  • Managing Your Account
    https://stripe.com/docs/dashboard

• Go straight to your dashboard
  • [Test] Dashboard
    https://dashboard.stripe.com/test/dashboard

その他 †

• [Blog] オンライン決済 Stripe を試してみた - Questetra BPM Suite
  http://www.questetra.com/ja/blog/cat-ambitions-ja/cloud-payment-stripe/

• 日本正式リリースしたStripeを使ってサブスクリプション型決済システムを実装する - Qiita
  http://qiita.com/tady/items/7617e62b2a5402ebd0fb

• 【日本上陸】オンライン決済サービスStripeによる円決済の実装 入門 - Qiita
  http://qiita.com/hayashier/items/02fd691e5896b9864298

• 遂に正式リリースされた決済サービス「Stripe」を学ぼう！勉強会 - 資料一覧 - connpass
  https://nad.connpass.com/event/45402/presentation/
  • WebPayからStripeに移行した話
    http://www.slideshare.net/TakuroNiitsuma/daddly-stripe-20161130-69708112
  • [daddly] Stripe勉強会 運用編 2016/11/30
    http://www.slideshare.net/naoswave/daddly-stripe-20161130

     

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